テレフォン人生相談

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2009年7月3日 テレフォン人生相談

パーソナリティ 市川森一

相談者55歳女性
主人61歳
子供いるが独立。

ちょっと前まで商売していて、商売辞めて廃業した
その時の借金が残り、今返済している
結構金額が多い
このまま返済していくのも大変なので
借金をなくす、一本化する、家屋敷がある人は出来るみたいな広告がある


市川:それは確かめてみた?
確かめる前にテレフォン人生相談で訊いてみたいと。

相談者:そうですね
商売の借金は今金融再生法がありますよね
そういうものが有効かどうか
商売の借金はどうにもならなくて家屋敷売りなさいしかないのか、
知りたいと思いまして

市川:ご商売は何をなさってましたか
相談者:ちょっと内容は話したくないのですが

市川:自営業でやってらして
そのお仕事は何年くらい?
相談者:30年やってました

市川:廃業の理由は?
相談者:不景気ですね。銀行さんのほうからこれ以上はストップと

市川:借金の額は?
相談者:1300万です

市川:月々の返済は
相談者:14,5万です

市川:これを減らさないと大変ですね
相談者:そうですね

市川:借金は減ってるんですね
相談者:もちろん減ってます
ずっと返してるものと途中から返してるものと2つあります

弁護士 高中正彦

はい、こんにちは
大変ですね。
ご商売を辞められたのはいつですか
2年前ですか。

いわゆる廃業ですね
本日をもって閉店させていただきます
今までのご愛顧ありがとうございます、という奴ですよね
相談者:そうですね。

高中:だから借金だけ残った。
相談者:家だけですね

高中:住宅ローンですか?
相談者:住宅ローンは終わりました
高中:良かったですね

高中:1300万、いくつの金融機関?
相談者:銀行+1カ所
高中:それは友人?
相談者:カードです銀行から貰ったカード
高中:銀行系のクレジットカードですか
相談者:金額は150万

高中:個人のやつは最初に借り始めたのは?
相談者:あのですね、利息のみ返してました
1本は5年前から元金返すようにして
もう一本は3,4年前から元金返すようにして。

高中:古いね。そうすると
銀行の1300万は運転資金ですね。

相談者:銀行は1100万です。
高中:担保は何?
相談者:私が保証人です

高中:当初借り入れは何口借りたの?
相談者:小口がまとまったものです。

高中:となると家が担保に入ってない可能性があるかな
通常銀行は1500万円になると家屋敷に抵当つけます。
ついてるかもしれないですね。


自宅に抵当権がついてるかどうか調べる必要があります
相談者:それによって変わりますか?
高中:いや何も変わらない
支払いを怠ったら自宅が競売になる可能性があります。


相談者:よく今、個人再生をききます
高中:そういうものは商売の借金はできないですか?
できますよ

じゃあ お話していきますね
まず借金一本化というのはあります
それやることは間違いない

これ一本化しようにもたった2本だから一本化しようがない。
サラ金から借りていて10本借りていて1本にするなら意味ある。
借金一本化という意味は全くない

問題は再生法
普通の人がきくと、すごい手続きでアラジンの魔法のランプのように
あっという間に今まで苦しかった10数万が楽になる
とてつもなく素晴らしいものが出来たと勘違いしてる人がいる。

そもそもあなたの場合 再生法は意味ない。

全体で1300万を
銀行系カード会社で合計2社
同じ銀行系列だから1社と見ていい。
そしたら意味ない
この1社が首ふったら再生成立しない

再生法は1300万を1000万にする、債権カットと
毎月15万を5万にする、リ・スケジューリング
という2つがある。

どっちをとるにしても再生法は債権者の了解なしに成立しない
債権者の過半数の了解が得られれば成立する
10社に対して1000万あるとする
過半数が長期化、もしくは半分放棄してあげよう、
そういう前提には了解がなければならない。
個人再生などの手続きあるので
基本は債権者の了解が必要。
そういう話は銀行が乗れませんねと銀行に言われたとする
こっちの考えだけで強引に押し切ることはできない。

個人再生する場合は基本的に働いてる人のみ。
ご主人無職でしょ?
相談者:いいえ。
高中:そうかそうか じゃ、再生要件はある。

高中:金額の上限は5000万。
相談者:主人は働いて70まで働ける。

高中:ここから。さてどうしましょうかという話
銀行は金融庁の監督あるので、なかなか債権放棄はしてくれない
個人の場合は。


そうすると何やるかというと
毎月の返済額を減らしていく話し合い。
そっちのほうがいいと思う
やっぱり弁護士いれてやったほうがいいかなあ。

特定調停などの手続きある。
法律はアシストする手続きある
再生法もそのひとつだが成功率は低い
銀行が圧倒的有利

毎月の支払いが苦しくないところに減額してもらう
それがいいかな
むこうも鬼じゃないので

気になるのは家に抵当ついてるかどうか
一般論として家に抵当ついてる場合、銀行は強気。
そらそうでしょ。住宅ローンも終わってる家だから
もし抵当権ついていたら銀行の発想は
「一軒家持ってる人がなんで借金踏み倒すのよ
まず家を売りなさいよ」と


再生法やるったって、抵当権ついてたら銀行が乗らない。
自分の家もっていて、銀行の借金を棒引きはありえない。
まず自宅処分しろといってくる
だから民事再生法はこの場合は成立しないでしょう。

つまり何もないすっからかんの状態なら
銀行もかわいそうだな、と
破産になって0円になるよりは10年で払わせようと。
給与所得者再生なんて数年しかないけど、
それ短い期間でも少しは回収しようかという発想。

抵当ついてたとすると、競売かけましょ、という話になる
抵当ついてなかったとすると、家を持ちながら1300万借金あるんで
家売りなさい、そこから話を始めましょうと銀行は言ってくる。


相談者:よくチラシに家を持っていても再生法可能の話が載ってるが、
高中:もちろん住宅ローン条項というのはある。でもおいしい話に飛びついたらいけない
毎月14,5万は大変だと思う。
でも1300万あったから商売が破産ではなく、廃業できた。
ありがたい金だった。
これがなかったら破産だったでしょ。
運転資金足りなくなって
破産して家屋敷が残るレベルでは無かった。
全部失って売り払うところだった。
銀行の肩持つつもりないが、あなたにとってみれば
ありがたいお金だったはず
だからそれを返すのは人の道。


まずはいい?順番つけましょう
まずは弁護士のところにいって、あらゆる情報を全部投げて
どうしたらいいか訊いてみてください
再生法でうまくいくと楽観しないで
毎月支払い、個人のカードも分割返済で処理する。
そうしたら家が残りますよ。

まずは弁護士のところにいって一番良い方法は何かと
相談してみてください。

市川:高中先生のおっしゃるようにまずは弁護士のところへいって
ご相談してみてください。
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by telejin | 2009-07-03 00:43 | 借金

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